住宅ローンは長期返済が前提となるため、借入時には無理がなくても、収入減少や支出増加によって返済が苦しくなることがあります。
マイホーム購入を検討する際は、現在の返済能力だけでなく、将来の家計変化まで見据えて備えることが大切です。
本記事では、住宅ローン破綻の原因や対策、支払いが難しくなった場合の対処法について解説します。
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住宅ローン破綻の原因とは？
住宅ローン破綻の原因として多いのが、収入の減少や支出の増加です。
失業や転職、病気などで収入が減る一方、教育費や介護費、住宅の修繕費などが増えると、毎月の返済に回せる資金が不足しやすくなります。
また、変動金利型では金利上昇によって利息負担が増える可能性があり、固定金利期間選択型でも固定期間終了後の金利次第で返済負担が重くなるでしょう。
さらに、定年後まで返済が続く計画では、給与収入が減ったあとも同水準の返済が必要となり、生活費や医療費を圧迫するおそれがあります。
住宅ローンだけでなく、税金や保険料、修繕費、老後資金まで含めて考えることが重要です。
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住宅ローン破綻を防ぐ対策
住宅ローン破綻を防ぐには、「借りられる金額」ではなく「無理なく返し続けられる金額」を基準に資金計画を立てる必要があります。
できるだけ定年前に完済できる返済期間を設定し、退職後も返済が残る場合は、収入減少後の家計まで確認しておきましょう。
余裕資金があれば繰上返済も有効ですが、教育費や病気、失業への備えまで返済に回すと、急な出費に対応できません。
また、金利上昇による返済額の増加を避けたい場合は、全期間固定金利型を検討する方法もあります。
ただし、固定金利が常に有利とは限らないため、借入額や返済期間、貯蓄額を含めて総合的に判断することが大切です。
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住宅ローンが払えないときの対処法
住宅ローンが払えない可能性が出てきたら、延滞を重ねる前に早めの対応が必要です。
現在より有利な金利や条件へ借り換えることで返済負担を抑えられる場合がありますが、新たな審査や各種手数料が必要となるため、総返済額まで比較しなければなりません。
また、返済中の金融機関へ相談すると、一定の要件や審査のもとで返済期間の延長や一時的な返済額の減額が認められる場合があります。
それでも返済の継続が難しく、売却代金で住宅ローンを完済できない場合は、金融機関の承諾を得て任意売却を検討する方法もあります。
売却後に残債があると返済義務は残るため、その後の返済方法まで相談することが重要です。
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まとめ
住宅ローン破綻は、収入減少や支出増加、金利上昇、定年後まで続く返済などが原因となることがあります。
無理のない借入額や返済期間を設定し、将来の収入変化や金利上昇まで見据えて対策しておくことが大切です。
返済が難しくなった場合は、借り換えや金融機関への相談、任意売却などを早い段階で検討しましょう。
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