住宅ローンの借入額が実際の費用を上回り、手元にお金が余ってしまった場合、その扱いに戸惑う方も多いのではないでしょうか。
予期せず資金が残ると、家具の購入や、他の支払いに充てたいと思う方もいらっしゃるかと思います。
本記事では、住宅ローンでお金が余る背景と、目的外で利用するリスク、正しい対処法について解説します。
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住宅ローンでお金が余るとは
住宅ローンにおいて、お金が余る状態とは、物件価格や取得費用よりも、多く借入れてしまうケースを指します。
この背景には、見積もり時に諸費用を広く見込んだことや、実際の工事費が下がったことなどが挙げられるでしょう。
住宅ローンは本来、自己居住用の建設や購入のための融資であり、借入額もその範囲内で設定されるのが基本です。
フラット35でも、一定の条件で諸費用を含められますが、対象は住宅取得に直接関係する費用に限られます。
そのため、自由に使える現金を作るための、借入れではない点を理解しておくことが重要です。
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余ったお金を目的外で使うことによるリスク
住宅ローンで余ったお金を、別の用途に使うことには、大きなリスクが伴います。
たとえば、フラット35では、自動車の購入費用や、投資用物件などへの流用は一切認められていません。
このような目的外利用が判明した場合、住宅金融支援機構から、残債務の一括返済を請求される可能性もあります。
また、虚偽の申告が伴っていれば、契約違反にとどまらず、詐欺罪に問われる可能性すらあるのです。
手続をせずに自己判断で流用し、後から帳尻を合わせようとしても、金融機関は契約内容を重視するため解決にはなりません。
さらに、一部繰り上げ返済に回す場合でも、返済期間が10年未満になると、住宅ローン控除の対象外となり、節税面で不利になる恐れがあります。
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お金が余った場合はどうする？
住宅ローンでお金が余った、あるいは余りそうだと分かったときは、正しい対処法を実施することで、リスクを回避できます。
まずは、契約書や見積書を見直し、どの費用が本来の借入対象だったのかを、正確に把握することが先決です。
自己判断で別用途へ回すのではなく、支払額が確定した時点で、速やかに金融機関へ連絡し、今後の対応を確認するのが重要です。
対応策として代表的な繰り上げ返済には、返済期間を短縮する方法と、毎月返済額を軽くする方法が存在します。
ただし、期間が短くなりすぎると、住宅ローン控除に影響するため、税制面も考慮して慎重に判断しなければなりません。
もし、資金計画に不安が生じた場合は、全国銀行協会や厚生労働省が案内する、相談窓口へ早めに相談することをおすすめします。
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まとめ
住宅ローンで、お金が余る主な原因は見積もりとの差額ですが、自由に使える現金を作るための、借入れではないと認識しておきましょう。
もし、目的外に資金を使用すれば、一括返済の請求や、詐欺罪に問われるといったリスクを伴うのです。
資金が余った際は、自己判断を避け、金融機関へ連絡して繰り上げ返済を検討するか、専門窓口へ早めに相談してください。
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