親子で住宅ローンを組んだものの、一人が亡くなるとどうなるのか不安視する方は多いです。
本来であれば支払い負担を軽減できる制度ですが、一人が亡くなると残された方の負担が重くのしかかる可能性があります。
こちらの記事では、親子リレーローンとはなにかお伝えしたうえで、亡くなった場合どうなるのかとペアローンとの違いを解説します。
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親が亡くなるまでに組みたい親子リレーローンとは
親子リレーローンとは、家族が同居するために住む家の住宅ローンを一緒に返済する制度です。
まずは一人が返済をはじめ、そのあとに残った残債務をもう一人が引き継いで返済を続けます。
債務者が変わるタイミングは自由ですが、基本的には親と成人した子どもが一緒に契約をして、定年退職するタイミングで子どもが債務責任を担うケースが多いです。
収入合算でローン審査を受けられるので、年齢が若くて収入や勤続年数など子の経済状況が優れているといえない時期にもまとまった融資を受けられます。
新築購入以外にも、リフォーム・住み替え・買い替えでも利用可能です。
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親子リレーローン返済期間中に親が亡くなった場合どうなるのか
親子リレーローンで親が先に亡くなった場合は、子は引き継ぎをしなければなりません。
もしも、債務者が死亡したり病気になったりした際に返済義務が抹消される団信に加入するのは、子どももしくはそれぞれ2分の1ずつのいずれかです。
返済計画よりも早く亡くなると、残された家族の支払い負担が大きくなる可能性が高いので、リスクとして考慮しなければなりません。
とくに団信に加入していない状態で早く亡くなると、支払い責任は抹消されずにそのまま引き継がれるので、滞納リスクにつながります。
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親子リレーローンと亡くなる親以外と組むペアローンとの違い
ペアローンとは、複数の住宅ローンをそれぞれが組む方法であり、契約は2本になるのでそれぞれ自分のローンを返済します。
収入は合算されずにそれぞれの年収や年齢などでローン審査が実施されるので、子どもが若くて経済力がない場合は十分な融資を受けられない可能性が高いです。
また、返済期間はそれぞれの年齢で決まるので、高齢になっていると長期的な返済計画が認められないケースもあります。
そのため、住宅ローン審査で不利になる要素があるのであればリレーローンのほうが向くでしょう。
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まとめ
親子リレーローンは、二つの家族の収入を合算して住宅ローンを組めるので、融資額や返済期間で融通が効きやすくなります。
もしも先に家族が亡くなると、残された家族に支払い負担がのしかかるので、負担をかけないためにも団信への加入を推奨します。
それぞれが加入するペアローンもあるので、どちらが適しているのかを比較しながら選択しましょう。
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