マイホーム購入を考えるとき、住宅ローンを最長で何年借りられるのか気になる方は多いでしょう。
返済期間は毎月の負担だけでなく、将来の家計や老後の安心にも関わります。
本記事では、住宅ローンの最長借入期間と、長期返済のメリット・デメリットについて解説します。
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住宅ローンの最長借入期間は35年から50年へ広がっている
住宅ローンの借入期間は、長く35年が一般的な目安とされてきました。
代表的な全期間固定型の商品でも最長35年が基本とされ、住宅購入時の資金計画も35年返済を前提に考えられることが多くあります。
35年返済は、毎月の返済額を一定程度抑えながら、現役世代のうちに完済しやすい期間として設計しやすい点が特徴でしょう。
一方で、近年は住宅価格や建築費の上昇、若年層の取得負担の増加を背景に、35年を超えるローンも目立つようになっています。
なかでも50年の住宅ローンは、長期優良住宅など一定の住宅を対象にした商品や、一部の民間住宅ローンで取り扱いが広がっています。
ただし、最長期間で借りられるかは、年齢や年収、健康状態、物件条件などで異なるのです。
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住宅ローンを長期で借りるメリット
長期で住宅ローンを借りる大きなメリットは、月々の返済額を抑えやすいことです。
同じ借入額でも、35年より40年、40年より50年のように期間を延ばすと、1回あたりの返済負担は軽くなります。
マイホーム購入直後は、引っ越し費用や家具家電の購入費用、固定資産税などの支出も重なりやすいため、毎月の住居費を抑えられることは安心材料になるでしょう。
また、月々の返済額が下がると、金融機関が確認する返済負担率の面で有利に働く可能性があります。
そのため、同じ借入希望額でも返済計画に余裕があると判断される場合があります。
さらに、団体信用生命保険に加入する住宅ローンでは、返済期間が長いほど保障期間も長くなる点がメリットです。
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住宅ローンを長期で借りるデメリット
長期で住宅ローンを借りるデメリットとして、まず利息負担が増えやすい点に注意が必要です。
借入期間を長くすると元金の減り方がゆるやかになり、その分だけ利息がかかる期間も長くなります。
毎月の返済額は抑えられても、完済までに支払う総返済額は大きくなる可能性があるのです。
また、長期返済を選ぶほど完済時の年齢は高くなるため、老後も支払いが続く可能性があります。
退職後は収入が年金中心になったり、医療費や修繕費が増えたりすることも考えられるでしょう。
さらに、元金の減少が遅いと、売却時に住宅ローン残高が売却価格を上回る残債割れのリスクもあります。
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まとめ
住宅ローンの最長借入期間は35年が一般的でしたが、近年は50年の商品も広がっています。
長期で借りると月々の返済額を抑えやすく、審査や団信の面でもメリットがあります。
一方で、利息負担や老後返済、残債割れのリスクを考えた資金計画が大切です。
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