住宅ローンを利用する際、名義をどうすれば良いのかと悩む方々は少なくありません。
それは、判断するポイントが、購入に関わる一人ひとりの事情によって異なるからだと考えられるからです。
そこで本記事では、共有名義と単独名義の違い、そしてケース別にどちらを選べば良いのかを解説します。
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住宅ローンの共有名義と単独名義とは
住宅ローンにおける共有と単独の違いは、ローン契約者の人数です。
共有名義とは、複数の人がローン契約者となる形式で、各契約者が均等にローンの責任を負います。
通常は、親と子、夫婦やパートナーでローンを組むのが一般的です。
一方で単独名義とは、一人のみがローン契約者となる形式で、ローンにおけるすべての責任を一人で負います。
どちらの形式を選択するかは、個々の状況や希望によって異なりますが、基本的に出資割合で決める必要があります。
購入資金の出資が複数で、持分に応じて所有権を持つならば共有にし、すべてが一人ならば単独にするのが通例です。
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住宅ローンを共有名義にするのがおすすめなケース
まず、ローンの借入金額をできるだけ増やしたいと考えているケースです。
ローンの審査は申込人の所得をベースにするため、共有者の所得を合算すれば、返済能力が上がるために選べる住宅の幅が広がります。
また、住宅ローン控除を有効に活用して、節税効果を高めたいと考えているケースです。
住宅ローン控除とは、年末時点でのローン残高に応じて、一定額が所得税や住民税から差し引かれる制度です。
控除対象者は、ローン契約者であるため、共有者ごとに制度が適用されます。
ほかにも、相続税対策の手段としても有効です。
共有者の一人が亡くなった場合、相続財産として課税の対象となるのは亡くなった方の持分だけで、税額の軽減が図れます。
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住宅ローンを単独名義にするのがおすすめなケース
住宅ローンを組む際に、居住をともにする配偶者やパートナーが正社員でなく専業主婦（夫）ならば、単独にするのが一般的です。
ローンの契約者には安定収入が必要なため、この場合は単独での形式しか選択できません。
夫婦やパートナーが正社員であっても、いずれ退職する可能性が少しでもあるならば、単独での契約が無難といえます。
また、離婚や相続時のトラブルを避けたいと考えている場合も、単独にしておけばリスクを軽減できます。
離婚の際に、不動産は財産分与の対象となるため、分配方法を決めなければなりません。
単独所有であれば、不動産を引き取ったり売却したりして、相手方に現金での精算ができます。
さらに、相続が発生した際、共有だと所有者すべての同意がなければ相続も売却もできません。
なお、単独所有ならば、相続人間の協議をスムーズに進められます。
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まとめ
住宅ローンの名義は、所有者をどうするかによって、共有か単独かを判断しなければなりません。
共有にすれば借入額の増加と節税効果が見込まれ、単独にすれば、将来発生するかもしれないトラブルへの対策が講じられます。
個々の申込時の状況と事情、そして将来設計を十分に検討し、念願のマイホームを手に入れましょう。
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