新しい家族の誕生というライフイベントを機に、住環境を整えるための、マイホーム購入を検討される方は多くいらっしゃいます。
しかし、妊娠中という特別な期間が、住宅ローンの審査にどのような影響を与えるのか、資金計画に不安を抱くケースも少なくありません。
本記事では、住宅ローンは妊娠中でも審査に通るのか、団信の注意点や対策について解説します。
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妊娠中における住宅ローン審査の難易度
妊娠中に住宅ローンの審査が厳しくなる理由は、金融機関が「将来にわたる返済能力の安定性」を最重要視しているためです。
金融機関は、産休・育休を経て以前と同じ雇用条件で復職できるか、保育園が見つからず退職せざるを得ないかといった、不確定要素をリスクとして捉える傾向があります。
また、妊娠中は母体に予期せぬトラブルが起こりやすく、医学的なリスクが高まる時期であることも、審査に影響を及ぼすでしょう。
住宅ローン契約の多くは、団体信用生命保険への加入を必須としていますが、妊娠中の健康状態によっては加入が見送られるケースも存在します。
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妊娠中に申し込む際の注意点
妊娠中に住宅ローンを申し込むうえで、注意すべき点は、団体信用生命保険の告知義務を正直に履行することです。
妊娠自体は、告知事項に含まれないことが一般的ですが、「妊娠高血圧症候群」や「切迫早産」などの指摘を受け、投薬や治療をおこなっている場合は告知の対象となります。
事実を伏せて申し込みをおこない、万が一の際に告知義務違反とみなされれば、保険金が支払われないばかりか、ローンの一括返済を求められるリスクもあるでしょう。
さらに、産休・育休中に受け取る「出産手当金」や「育児休業給付金」は非課税所得であり、源泉徴収票上の年収に、含まれないという点にも注意が必要です。
前年度の年収が十分でも、直近の給与明細や課税証明書では収入が激減しているように見えるため、通常の審査ルートでは承認が下りないケースが多くなります。
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審査に通るためのポイント
スムーズに住宅ローン審査を通過させるためには、自身の状況に柔軟に対応してくれる、金融機関や商品を選定することが重要です。
たとえば、「フラット35」であれば、産休・育休中であっても復職後の見込み年収や、休業前の給与を基準に審査をおこなってくれるため、有効な選択肢となります。
民間金融機関でも、健康上の理由で一般の団信に入れない方向けの「ワイド団信」を用意している場合があり、金利は多少上乗せされますが、加入できる可能性が広がります。
次に検討すべきは、配偶者の収入のみで借入額を計算する、あるいは収入合算をする場合でも、無理のない返済比率に抑えるという資金計画の見直しです。
金利上昇リスクを考慮すると、妻の復職を前提としたペアローンを組むよりも、夫単独の収入で返済できる範囲で予算を組む方が、家計の安全性が高まるでしょう。
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まとめ
妊娠中は、復職後の収入不透明性や、団信加入に関わる健康リスクにより、金融機関が審査に対し慎重になる傾向があります。
団信における正確な告知の重要性と、休業給付金が年収に含まれないことによる審査への影響も考慮が必要です。
フラット35やワイド団信の検討、金利上昇を見据えた無理のない資金計画を立てることが大切です。
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