土地探しとマイホーム購入を同時に進める際、資金計画のタイミングを誤ると希望の土地を逃す可能性があります。
とくに、土地先行融資を活用すれば、建物完成前でも土地購入資金を借りられるため、購入チャンスを逃さずに済むでしょう。
本記事では、土地先行融資の仕組みやメリット・デメリット、利用の流れについて解説いたします。
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土地先行融資とは
土地先行融資とは、住宅を建てる前に土地だけを購入する際に、その資金を先に借りられる仕組みです。
通常の住宅ローンは建物完成後に実行されますが、土地先行融資では土地購入時にローンを受けられる点が異なります。
また、金融機関は購入予定の土地を担保にして融資をおこなうため、住宅ローンに近い金利水準が適用されることが一般的です。
そして、この融資では、土地取得後に建物の建築契約をおこない、建物分の融資はあらためて手続きをおこないます。
なお、土地と建物の契約が別になるため、諸費用や手続きの手間が増える傾向がありますが、資金調達の柔軟性は高まります。
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土地先行融資を利用するメリット・デメリット
土地先行融資には、つなぎ融資と比較した際の利点があります。
つなぎ融資は、住宅ローン実行までの一時的な借り入れで、無担保となる場合が多いため、金利はやや高めに設定される傾向にあります。
これに対し、土地先行融資は土地を担保にするため、より低い金利での利用が期待できるでしょう。
また、住宅ローンの一部として扱われることで、住宅ローン控除などの制度を利用できる可能性もあります。
一方で、審査に通過するためには、土地の売買契約書や建物の設計図、見積書などの資料提出が求められます。
建物の計画が固まっていないと審査が難航することもあり、事前の準備が重要です。
さらに、契約・登記・融資実行がそれぞれ分かれるため、手続きや費用面での負担が大きくなる点はデメリットといえます。
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土地先行融資を利用する流れ
土地先行融資を利用するには、まずその取り扱いがある金融機関を探す必要があります。
また、すべての銀行が、対応しているわけではないため、相談先の選定が重要となります。
次に、土地の売買契約書や建物の間取り図、工事請負契約書など、必要書類をそろえて申し込みをおこなう流れです。
提出された資料をもとに、金融機関が審査をおこない、融資の可否が判断されます。
審査では、建物計画の具体性や返済能力、担保評価などがチェックされるため、詳細な計画資料が求められる場合があります。
土地の融資が実行されたのち、建物の工事が進むにつれて建築費用分の融資が段階的に実行される流れです。
そして、最終的には、土地と建物を一体化した住宅ローンに組み直し、長期返済が始まります。
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まとめ
土地先行融資は、建物完成前に土地だけを先に購入するための資金調達方法です。
つなぎ融資と比べて金利が低く、控除制度が利用できる一方で、手続きや費用の負担が増える側面があります。
利用にあたっては、取り扱い金融機関の選定と、資料準備を含む入念な事前準備が求められます。
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