住宅ローンの借り入れは、無理のない範囲でおこなうべきですがその基準はそれぞれ違います。
なぜなら年収における返済金の占める割合が重要になるからです。
そこで本記事では、住宅ローンの返済負担率とは何か、理想的な返済額を計算する方法や借入額を決める際の注意点について解説します。
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住宅ローンにおける返済負担率とは
年収に対し、返済額がいくらを占めるかの割合を示したものが返済負担率です。
返済比率とも呼ばれ、多くの金融機関で住宅ローンの審査基準の一つになっています。
一般的に、返済負担率は理想とされる割合は手取り額に対して20〜25%、ローン審査に通過する基準で考えれば30〜35%です。
つまり、審査に大きく影響する要素であると言えるでしょう。
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返済負担率の計算方法
返済負担率を求める計算式は、年間のローン返済額を年収（手取り）で割った数に100をかけたものです。
くわえて、手取り年収はおよそ年収の8割程度と定義されるため、年収400万円なら320万円、年収500万円なら400万円になります。
つまり、年収500万円の方にとって理想的な住宅ローンの返済額とは、返済負担率20%で月額6万7,000円、35%なら月額11万7,000円です。
注意点は、年間ローン返済額には他の借り入れも含まれる点で、あくまでも生活全体にかかる支出を考えておきましょう。
返済比率が高いと感じた時は、住宅ローン以外の返済について見直す必要があります。
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住宅ローンにおける借入額を決める際の注意点
毎月の返済は家計にも大きく影響を及ぼします。
支払いが苦しくならないためにも、家を維持する諸費用と完済年齢に注意しましょう。
家は買って終わりではなく、細かなメンテナンスは日ごろから必要ですし、リフォームなどの大規模な改修は10〜20年に1回は検討しなければなりません。
つまり、家を維持し続けるのにもお金がかかるため、返済額と合わせて予算を確保しておく必要があります。
また、無理のない返済額を意識するあまり完済年齢が65歳以上、定年退職する年齢を超えてしまうのはのぞましくありません。
大きな収入源を失った後に、現在の生活スタイルが維持できる可能性は低く、退職金がいくらになるかは試算しづらいためです。
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まとめ
住宅ローンの月々の支払い額を決めるには、収入とのバランスを見るのが大事です。
早く返済したいからと言って、年間の返済額を年収の35%以上に設定してしまうと家計は破綻してしまうでしょう。
かといって、月々の返済額を少額にしてしまうと、いつまで経っても負債を抱え続けなければなりません。
無理をしないように、テンポよく返済できるような金額を設定しましょう。
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