マイホームの購入に向けて資金計画を立てる際、諸費用に含まれる、住宅ローンの保証料に戸惑うことはありませんか。
念願のマイホームを手に入れるための、大切なステップだからこそ、納得したうえで資金の準備を進めていきたいものです。
本記事では、住宅ローンの保証料の概要と、外枠方式・内枠方式それぞれの特徴について解説します。
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住宅ローンの保証料とは
住宅ローンの保証料とは、万が一の返済不能リスクに備え、利用者が保証会社に支払う費用のことです。
契約者が返済できなくなった際、保証会社が金融機関へ残債を立て替える、「代位弁済」という仕組みが存在します。
ただし、これは借金がなくなる保険ではなく、返済先が保証会社に変わるだけで、契約者の返済義務は残ります。
相場の目安としては、35年ローンで1,000万円を借りた場合、20万円前後になるケースが多いと認識しておきましょう。
また、近年は保証料不要のローンも増えましたが、事務手数料が高くなることもあるため、総額で比較することが不可欠です。
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外枠方式の特徴とメリット・デメリット
保証料の支払い方法の一つである外枠方式とは、契約時に保証料を一括で、前払いする手法のことです。
借入金額や、返済期間に応じて算定された金額を、融資の実行時にまとめて、別枠で支払う仕組みとなっています。
この方式のメリットは、保証料に対して利息がかからないため、総支払額を抑えやすくなる点にあります。
さらに、予定より早く繰上返済をおこなった場合、短縮された期間に応じて、「戻し保証料」が生じる可能性もあるでしょう。
一方で、契約時にまとまった現金が必要となるため、多くの初期費用が重なる購入時には、家計の負担になりやすい点がデメリットです。
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内枠方式の特徴とメリット・デメリット
もう一つの内枠方式とは、借入金利に一定幅を上乗せして、毎月の返済のなかで、保証料を負担していく手法です。
一般的には、適用金利に年0.2%程度を上乗せするケースが多く、契約時における大きな支出が発生しません。
そのため、住宅購入時の初期費用を抑えやすく、手元に生活防衛資金を確保しておける点がメリットといえるでしょう。
しかし、金利に上乗せされる分、長期間にわたり利息の影響を受けるため、総支払額は大きくなる傾向にあります。
また、繰上返済をおこなっても戻し保証料はないのが一般的なので、返済期間全体の総額を踏まえて判断することが重要です。
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まとめ
住宅ローンの保証料は、貸し倒れリスクに備えるための費用であり、代位弁済後も契約者の返済義務は残ります。
外枠方式は、初期費用がかかるものの、総支払額を抑えやすく、繰上返済による戻し保証料に期待できる点が魅力です。
内枠方式は、初期費用を抑えられる反面、総返済額は増えるため、家計の状況に合わせて最適な方法を選んでください。
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