マイホーム購入をご検討されるなかで、将来返済が苦しくなった際に、住宅ローンを延長できるかと考えることもあるでしょう。
長期間の支払いだからこそ、万が一の家計の変化に、備えておきたいと思うものでしょう。
本記事では、住宅ローンの返済期間は延長可能か、できない条件や、注意点について解説します。
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住宅ローンの返済期間は延長可能？
結論から申し上げますと、金融機関へ相談し、審査に通れば返済期間を延長することはできます。
ただし、無条件に認められるわけではなく、変更後も返済を継続できる条件を満たさなければなりません。
延長の方法としては、まず借入先の金融機関へ、事前に事情を説明していただくことが基本です。
その後、必要書類を提出し、今後も無理なく返済できるかという観点で、審査を受けることになります。
無事に承認されれば手続きへ進みますが、事務手数料が発生する場合もあるため注意が必要です。
また、家計が好転した段階で、繰上返済などを検討すれば、負担を調整する余地もあるでしょう。
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延長が認められないケース
審査を申し込んでも希望が通るわけではなく、制度上どうしても延長できない場合があります。
代表的なのは、現在の借入が上限近くに達し、延長後のトータル返済期間が、35年以上となるケースです。
同様に、金融機関が定める完済時の規定年齢を、超えるような期間延長も、選択肢から外れてしまうでしょう。
また、家計の悪化により返済がすでに滞りがちな場合も、審査で認められない可能性があります。
なぜなら、変更後も返済を継続できる見通しが立たず、根本解決にならないと判断されやすいからです。
借入時の年齢が高いほど、延長の余地は小さいため、早めに状況を把握しておくことが大切です。
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延長時に知っておくべき注意点
毎月の負担を減らせるからと安易に決断せず、延長後の返済を継続できる確証があるのか点検してください。
ここでの確証とは、収入の回復時期や家計見直しなど、具体的な改善策が揃っている状態を指します。
とくに気をつけたいのは、返済ペースが緩やかになることで、利息の支払いは増えてしまうという事実です。
さらに、完済時期が後ろ倒しになり、退職後も住宅ローンの返済が、続くリスクも十分に考えられます。
年金生活が始まってからの負担は、家計を圧迫するため、老後の資金も含めた設計が欠かせません。
延長は、あくまで時間を稼ぐ手段であることを前提に、無理のない着地点を見据えておくことが大切です。
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まとめ
住宅ローンの延長は、金融機関の審査と、今後の支払いを継続できる条件を満たせば可能です。
ただし、規定の年齢や上限期間を超過する場合、すでに延滞しているケースなどでは、認められないケースもあるため注意が必要です。
利息増加や、退職後の支払いといった注意点も踏まえ、確実な返済計画を立てたうえで、慎重に判断をおこないましょう。
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